COMMENT FONCTIONNE LE PRÊT RELAIS ?

Le prêt relais est une offre qui s'adresse aux propriétaires immobiliers projetant de vendre leur propriété pour en acheter une autre. Avez-vous trouvé la maison qui vous convient alors que vous n'avez pas encore réussi à vendre votre ancienne propriété ? Ce dispositif peut vous aider. L'établissement emprunteur vous octroie la somme dont vous avez besoin. Le remboursement dure entre un et deux ans selon votre situation. Vous avez le choix entre deux prêts : le prêt relais sec et le prêt relais adossé.

Le prêt relais sec

L'établissement prêteur vous oriente vers le prêt relais sec si le coût de l'immobilier neuf à acquérir est inférieur à celui du bien à vendre. Il avance, en quelque sorte, l'achat. Son délai de remboursement s'étend sur deux ans, au maximum. Le client rembourse la totalité du prêt pour l'achat d'un immo neuf dès que la transaction est conclue. Tous les mois, il paie uniquement les intérêts. Pour profiter de ce programme immobilier neuf, il est impératif de payer la totalité des prêts immobiliers souscrits pour financer l'acquisition de l'ancienne propriété. Le montant du crédit dans le cadre du programme neuf équivaut à 50 % à 80 % du coût du bien à céder. En général, les banques vous octroient 70 % du prix de vente.
Le taux d'intérêt de ce crédit pour l'acquisition d'un logement neuf est souvent plus onéreux que celui des crédits classiques. Il en est de même pour les frais de dossiers. Les impacts de ce décalage de prix ne sont pas aussi importants que les clients peuvent le croire. Le remboursement du financement de l'appartement neuf prend fin dès qu'ils arrivent à conclure la vente de leur bien.

Le prêt relais adossé

Cette seconde option entre également dans le cadre du programme immobilier neuf. Il s'adresse à tous les propriétaires qui souhaitent acheter un logement neuf plus cher que celui qu'ils mettent à vendre. Il est cumulable avec un prêt classique amortissable du programme neuf. Les deux financements peuvent être octroyés de manière indépendante à des taux d'intérêt différents ou sous forme d'un crédit unique. Dans le premier cas, le délai de remboursement du crédit pour l'achat d'un immobilier neuf s'achève au moment de la vente. Cette option possède de nombreux avantages, notamment si l'emprunteur rencontre un blocage qui l'empêche de s'acquitter de ses dettes à temps.

  • Si les deux crédits sont associés, le taux d'intérêt est unique et le remboursement anticipé est envisageable, sans risque de pénalité.
  • En cas d'anticipation du remboursement du crédit immo neuf, les mensualités sont revues à la baisse. La durée de paiement n'est pas limitée à deux ans.
  • Le délai de remboursement peut être décalé d'une année selon la situation financière de l'emprunteur. Le paiement est suspendu pendant cette période. Pour cela, la banque tient compte de ses revenus ainsi que de son endettement. Il faut noter que le report du remboursement entraine une augmentation du coût du crédit. Cela implique également la nécessité de souscrire une assurance de crédit supplémentaire.

Le montant du crédit de financement de l'appartement neuf correspond aussi à 50 % à 80 % du prix de vente du bien à céder. Il équivaut généralement à 70 % de la somme perçue. Pour ce qui est du taux d'intérêt, il varie selon que l'emprunteur choisit de cumuler les deux prêts.

Remarques sur le prêt relais

  • De la transformation de ce prêt en prêt immobilier habituel

Généralement, les établissements de crédit n'acceptent pas de transformer le crédit relais en crédit immo neuf classique. Il s'agit d'une solution de dernier recours qu'ils proposent aux emprunteurs s'ils ne réussissent pas à vendre leur bien à temps. Avant d'y recourir, ils doivent demander une rallonge du délai de paiement et faire leur possible pour accélérer la vente. Afin d'éviter les arriérés, il est souvent recommandé de louer l'immobilier neuf. Le loyer perçu permet de rembourser les mensualités.
Toutefois, les deux prêts du programme immobilier neuf sont complémentaires. Si le montant perçu ne suffit pas à payer l'appartement neuf, vous pouvez demander un crédit immobilier pour couvrir vos dépenses.

  • Du délai de remboursement du crédit du programme neuf

Les emprunteurs doivent respecter le délai de remboursement du prêt relais. Le cas échéant, ils sont contraints de s'acquitter de leurs mensualités et du montant avancé. Ils peuvent demander la transformation du prêt relais en crédit classique pour l'achat de logement neuf. Cependant, le taux d'endettement augmente et dépasse les 33 % prévus par le contrat.
Pour éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de s'assurer que la vente se fasse le plus rapidement possible. En cas de soucis, le mieux est de réviser sa stratégie : réajuster le prix, trouver un moyen d'assurer la visibilité du bien à vendre ou le mettre en location.